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社科院: 养老金结余将于2035年耗尽 未来的养老该怎么办?

据2019年10月数据，全国已有13个省份养老保险基金累计结余可支付月数不足12个月，个别地区赤字超过200亿元。这说明，养老金账户里的钱一年比一年少。照此趋势，拆东墙补西墙估计也持续不了多久。如果富省一直救穷省，终有一天也会把自己拖垮。更严重的是，养老金越来越少，老人却越来越多。

01、养老，你做好准备了吗？

根据民政部预计，2020年我国老年人口将达到2.43亿，中国60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿，到2050年左右将达到全国人口的1/3。而60岁及以上老年人口将占到人口总数的10%，则意味着进入老龄化社会。

这也意味着，我们已经未富先老。

然而，比未富先老更可怕的是，老年人的生活还很艰难。据调查成果显示：我国失能、半失能老年人已超过4000万人，其中重度失能老人占相当比例。

不妨想象一下：当我们老了，如果不幸染病，子女忙于生计无法照顾你，也没钱请人护理。你该怎么办？

古人有云：养儿防老。但就现在年轻人的负担而言，这句话几乎不太现实。在这样的残酷让年轻人也明白了老龄化趋势下，父母的养老以及自己未来的养老将要面对巨大的挑战。现在很多人都想用商业保险来巩固自己的保障，年轻人购买商业保险尚且来得及。但为了自己有一个安心舒适的晚年，在这里提供两点建议：第一，多学习理财知识，保护自己的钱袋子。第二，养老规划宜早不宜迟。

除了学习理财知识外，还要从现在开始，购买合适的商业保险，利用时间的复利效应，提前储蓄一笔养老钱。

这时候商业养老保险就能减轻很大的问题。投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴费时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金，能够确保资金真正用于退休后的长期养老。

02、如何规划养老金？

若经济条件允许，商业养老险一定是越早购买越划算。而且，如果约定了保证领取年限，本人未领满保证金年限的，家人还可以继续领取。

传统型养老保险、分红型养老保险、型保险和投资连结保险都可以作为养老保险的选择范围。因为就商业保险而言，寿命越长，收益越高。与储蓄相比，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单分红收益，因此建议养老计划每3-5年评估一次，并不断完善。

购买商业养老保险需要一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。商业养老保险也不是越早买越好，应该在解决基本保障之后，有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。

当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。