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买了意外险却不保“意外”，哪里出了问题？

近又是台风又是暴雨的，大家的安全意识都提到了别。

但是难免会有意外发生，作为新时代的打工者，遇到意外事件，首先想到的就是意外险。

意外险本身就是用来转移风险的，可是你知道吗?有些意外发生后，是不属于意外险保障范围的，所以就有很多人不明白为什么这不能理赔，就给大家科普一下。

本期内容包含：

① 哪些情况意外险不能理赔;

② 发生意外后的理赔步骤;

③ 多买几份意外险，可以都赔吗?

这些情况注意了，意外险不理赔

举个典型例子：身患高血压的张大爷跑步不慎摔倒，倒在地上不能自主呼吸，后来家人报了保险，但是结果没有理赔。这是为啥呢?原来是张大爷的情况本身就是高血压患者，这次摔倒后不治的真正原因是高血压疾病，摔倒只是诱因，所以判断为不理赔。

那么就有小伙伴很疑惑，明明是意外摔倒，竟然还不理赔，那是你还没有理解全意外险的理赔规则，给大家解释下。

保险对“意外”的界定要严格很多，必须 同时满足 以下 4 个条件：

*外界原因造成的*突然发生的*不是自己故意的*不是疾病导致的

除了满足以上条件，还要结合意外险的 免责条款 和 投保须知 来看。

比如 高风险运动 虽然都满足了意外的 4 个条件，但在条款里被免责了：

所以，高风险运动导致的意外，意外险是赔不了的。

类似的像猝死、酒驾、食物中毒以及中暑等，都不会做理赔。如果遇到现实生活中发生的更复杂的事件，没法直接判断是不是属于意外，那就要根据实际情况去判定了。

发生意外后的理赔步骤

发生意外后理赔时间应该怎么办?有很多小伙伴不清楚流程，这里给大家分析一下。

1、理赔流程是什么?

其实，保险的理赔流程大体相似，主要分为 4 步：

步骤一：报案

万一发生意外，尽快拨打保险公司客服电话进行报案。如果涉及第三者责任，应立即联系公安机关进行事故责任认定。

步骤二：资料收集

报案后，保险公司会有专门的理赔人员引导你提交理赔材料。一般要提供以下材料：理赔申请书保险单原件身份证医疗证明和医疗费用凭证意外事故责任认定书申请人银行卡伤残鉴定书(意外伤残)死亡证明(意外身故)

这里要注意，伤残鉴定机构必须是保险公司认可的，如果不确定，可以提前咨询保险公司。

步骤三：资料审核

收到理赔材料后，保险公司会进行审核，能不能赔?赔多少?《保险法》要求保险公司在 30 天内要给出结论。

步骤四：理赔

对于符合理赔条件的，保险公司要在 10 天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。

这里温馨提示大家：万一发生意外，尽快报案并保留证据，这样方便后续的处理事宜。

多买几份意外险，可以都赔吗?

也有小伙伴问：买了好几份意外险，都可以赔吗?

其实无论你买什么保险，其理赔方式无非以下两种：

给付型：买多少赔多少，买了多份也可以叠加赔付，比如重疾险，买80万赔 80万。

报销型：花多少报销多少，即便买了多份，报销也不会超过实际花费。比如医疗险，花20万只能报20万。

意外险的保障责任主要有：意外身故、伤残和意外医疗，部分意外险还有意外住院津贴。责任不同，赔付方式也不同。

1、意外医疗，实报实销

意外医疗主要报销因意外产生的医疗费，同一笔费用不能重复报销，多家报销也不能超过实际医疗费用。

2、意外身故伤残，可多家赔

意外身故赔 保额，而意外伤残是按比例赔付，比如 10 级伤残赔 10% 保额。

但未成年人的意外身故有限额：0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁，不能超过 50 万。

意外身故伤残都是给付型，买了多份意外险都能叠加赔付。

的意外险知识就分享到这里，如果您对商业保险有什么疑问，您也可以扫描下方二维码，添加小助手咨询我们哦～

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